一、国外预付卡发展概况

1、预付卡简介

        预付卡同借记卡的主要区别，是不与持卡人的银行账户直接关联，因此既可以由银行等金融机构发行，也可以由普通的工商企业发行。美联储把预付卡的核心特征界定为：“预先支付的货币价值记录在一个远程数据库中，交易授权必须通过连接这一数据库才能完成”。预付卡主要分为封闭式预付卡和开放式预付卡两类，其中，封闭式预付卡是指卡片仅能在单个商户或者通过特定网络连接的多个商户内使用，开放式预付卡则是指卡片能够在银行卡组织的受理网络上使用。那些虽然可以在银行卡组织的受理网络上使用，但却附加规定了受理商户范围的卡片，可以被进一步划分为半开放式预付卡。封闭式预付卡的产生要早于开放式预付卡。在美国，20世纪70年代早期，交通领域以及大学校园就已经出现了封闭式预付卡，80年代后期，一些电信公司开始发行电话预付卡，90年代中期，Kmart等零售商开始发行封闭式礼品卡。开放式预付卡的出现是在90年代早期，标志是政府发放电子福利卡替代以前的食品券，90年代中期，继开放式礼品卡之后，薪金卡、汇款卡、医疗卡等各类开放式预付卡纷纷涌现。

2、预付卡发展现状

         随着信用卡、借记卡的发展日益成熟，预付卡作为新兴电子支付工具的成长速度令人瞩目。据有关机构预测，全球预付卡的市场规模，将从2005年的约3，000亿美元，扩大到2007年的约8，000亿美元，此外，在21世纪10年代，预付卡市场规模将保持35%的年平均增长速度，而借记卡、信用卡市场规模的年平均增长速度，将分别只有15%和3%。目前，无论是发卡数量、还是交易金额，封闭式预付卡、特别是用于礼品馈赠的商户预付卡都居于绝对主导地位，即使在开放式预付卡最为发达的美国，2005年开放式预付卡的交易金额占市场总量的比例也不足20%。这是因为，发行纸质优惠券/购物券等是商户惯用的市场营销手段，通过引入预付卡，商户不仅可以节约运营成本、方便客户使用，还可以优化信息管理、促进销售增加，运作模式非常成熟。相对而言，在欧美等电子支付产业高度发达的国家，如何成功运作开放式预付卡都还处于不断探索之中。正是由于开放式预付卡的复杂性，Mercator2004年发表的研究报告，曾把预付卡归纳为6类31种，识别出11项核心功能。据有关机构统计，2005年，美国的开放式预付卡交易总额约为171亿美元，其中，主要针对没有银行账户群体的薪金卡约占52.4%，礼品卡约占21.1%，重点满足移民群体跨境汇款需求的汇款卡约占3.9%，用来替代传统纸质旅行支票的旅行卡约占2%，校园卡约占0.8%，医疗卡、保险卡、福利卡等依托特定费用管理计划的预付卡约占19.8%。

图1  美国开放式预付卡市场的交易结构