那位信息技术专家也反映了一个现实：现在越来越多的企业越来越重视进、销、调、存系统的管理，但对于消费行为的直接记录管理却很差。究其原因，不是企业不愿意，而是联机运行有一定的难度。试想一下，厂家要想获取直接的消费信息，就要与诸多商家联机；而商家目前都在各自纪录自己的客户群，重复浪费且工程浩大，每一个消费者都刷一下积分卡，对一个商家来说很困难很麻烦的，至少发积分卡就是一个很累的活儿。

　　那位金融技术专家抢话道：正因如此，为银行卡创造了巨大的商机和广阔的空间。银行卡在众多商家都已经安装了POS机，并且建立了雄厚的后台系统，而银行卡又天然具备它录功能，如果银行主动把记录功能作为一种资源，运用到整个社会的商业营销和消费它录上，不仅降低社会成本，而且可以直接创造财富，并且为自己的银行卡建立竞争优势。

　　一位消费行为研究学者也不禁发言：在消费者交易的那个时点上他被记录下来，不管他愿意与不愿意，这种记录都是通过一种合法的渠道取得。从理论上说，为消费者提供的信息对他是有帮助的。因为信息提供者是免费的，对消费者是有好处的。

　　那么，反过来求证，银行在每一个商家都安POS机，消费者有没有这样的需求？实际上，一张银行卡在全北京的100万个商户里全能刷，对消费者并不完全有意义。

　　这涉及到优惠和通用的关系。通用和优惠。我们在某一个商户是可以理解的。假如规定了某一种卡仅限在一个特定的商户使用，那么这张卡的通用性最差。但由于这张卡把使用者限定为最忠诚的顾客，因此使用者理应获得优惠最大。反之，最为通用的一种卡，可能把优惠降到几近于零。完全通用的是现金，但一分优惠也没有。

　　那位商业专家点破一个商机：如果有一家银行，把它发行的卡的通用性相对降低，就可以给消费者提供一定量的优惠，使自己的卡比别人的卡更具竞争力。国内有的银行，甚至移动通讯运营商，已经针对VIP客户群，提供一部分指定商户的一些优惠条款。

　　我们做过统计，北京大约有70余家万米以上的商场。但对任何一个消费者都可能不需要70余家商场。如果发卡者规定，一位消费者在北京只选择10家商场消费，而不是全选70家，他就可以凭这张卡在这10家商场享受九五折优惠。此中道理在于消费者牺牲了选择权和随机性而获得好处，因为放弃了到那60家商场消费的选择权。如果消费者要保留消费随机性，那就需要买到一定数量才可以获得折扣。两者的区别是，前者是消费者事先承诺付出一个代价，后者是消费者在现实消费中付出一个代价。

　　如果消费者对发卡者承诺，保证在选定的10家商场在1年之内消费1万元，那么这个需求就被固定下来，无论对消费者、发卡者及商家都将获利，这是三位一体的共赢。现在，商家已充分意识到，当消费者放弃一部分选择权将给予其优惠，并以此作为促销方式反作用于消费者。可惜的是，消费者与金融服务者并未充分利用这一点为自己牟取好处或商机。每个消费者每年都有一定消费量(比如原本1年就要花掉1万元)，但并不在意放弃一部分并不重要的选择权而获利。而金融服务者根本没意识让消费者完全可能放弃部分选择权，这里蕴藏巨大商机，相反沿着错误方向越走越远。

　　一位经济学家终于听明白并点出要害：我们应该重新界定银行卡的定义，信用卡不再是一种短期信贷凭证了，银行卡也不仅是一种支付凭证，而是变为一种身份防伪凭证，更重要的是一种记录凭证。

　　综合起来的准确定义是，银行卡是银行发行的一个身份防伪记录凭证，它在今天具有两个强大的新功能：一是用于结算时控制风险；二是对全社会的全程消费行为的记录的工作。这一功能尚未开发，有着潜在而巨大的应用市场和商业价值，一旦开发，对一个人、一个企业、乃至一个社会都将产生难以估量的应用价值，想多大有多大，多大都不为过。